Personeel

Als u personeel in dienst heeft, bent u wettelijk verplicht een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Maar waaruit bestaat die precies?

Wat is een arbeidsongeval?

Niet alle ongevallen die zich tijdens de werkuren voordoen, zijn noodzakelijkerwijs arbeidsongevallen. Het moet namelijk gaan om een ongeval dat zich tijdens en vanwege het werk voordoet en dat veroorzaakt wordt door een plotselinge gebeurtenis die letsel veroorzaakt.

Een ongeval dat zich voordoet op de normale weg van en naar het werk wordt ook beschouwd als een arbeidsongeval.

Verplicht

Elke werkgever is in België verplicht om voor zijn werknemers een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten.
Als u personeel in dienst heeft en geen arbeidsongevallenverzekering afsluit, bent u automatisch aangesloten bij het Fonds voor Arbeidsongevallen (Fedris) en moet u een bijdrage betalen.
Als een van uw werknemers een arbeidsongeval krijgt, zal dit Fonds hem/haar schadeloosstellen en vervolgens de uitbetaalde vergoedingen van u terugvorderen.

Wat wordt gedekt?

Een arbeidsongevallenverzekering dekt, zoals de naam al doet vermoeden, arbeidsongevallen van uw werknemers. Ook ongevallen op weg naar en van het werk worden verzekerd.

Een arbeidsongevallenverzekering dekt de kosten voor medische zorg, prothesen en verplaatsingen. Tevens wordt een vergoeding uitgekeerd ter compensatie van het loonverlies bij tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid of bij overlijden.

Die vergoeding wordt berekend op basis van het brutoloon van de werknemer. Het is echter belangrijk om te weten dat het salaris bij de berekening van de vergoeding is gelimiteerd tot een maximum jaarsalaris (wettelijk maximum).
Werknemers met een hoger salaris zullen hun inkomen dus aanzienlijk zien dalen in geval van arbeidsongeschiktheid na een arbeidsongeval.
De vergoeding die zij zullen ontvangen, wordt namelijk berekend op basis van een salaris dat lager ligt dan hun werkelijke salaris. Dit nadeel kan worden vermeden door ook het gedeelte van het salaris dat de wettelijke limiet overschrijdt te verzekeren.

Wie wordt gedekt?

Alle werknemers zijn verzekerd. Houd daarbij echter wel rekening met de volgende elementen:

• Doet u een beroep op freelancers, dan dient u dit expliciet te vermelden en eventueel een aparte aanvullende verzekering voor hen af te sluiten.
• Uitzendkrachten worden gedekt door de arbeidsongevallenverzekering van het uitzendbureau.
• Als bedrijfsleider zelf wordt u niet gedekt door een arbeidsongevallenverzekering. Daartoe kunt u een eigen, individuele arbeidsongevallenverzekering afsluiten.

Aangezien de kosten van een ziekenhuisopname fors kunnen oplopen, kunnen werkgevers hun personeel een bijzonder voordelig extralegaal voordeel aanbieden: een hospitalisatieverzekering. Een woordje uitleg.

Wat houdt deze verzekering precies in?

De exacte dekking verschilt per verzekeraar, maar we kunnen u nu al een overzicht geven van de belangrijkste soorten dekking. Neem gerust contact met ons op als u vragen heeft.

Medische kosten

Een hospitalisatieverzekering die gelinkt is aan het beroep vergoedt de medische kosten bij een ziekenhuisopname na tussenkomst van het ziekenfonds.
Deze laatste specificatie is belangrijk: de beste verzekeringen op de markt vergoeden alle prestaties, zelfs als ziekenfondsen totaal niet tussenkomen, in tegenstelling tot andere verzekeringen die niet terugbetalen als het ziekenfonds weigert tussen te komen.

Ook de kosten voor ambulancevervoer en eventuele verplaatsingen tussen ziekenhuizen worden vergoed. Sommige polissen dekken zelfs het vervoer per helikopter van de plaats van het ongeval naar het ziekenhuis.

Polikl`inische zorg

Ambulante zorg die verband houdt met een ziekenhuisopname en die in een bepaalde periode vóór en na de ziekenhuisopname plaatsvindt, wordt vergoed.
Dat kan bijvoorbeeld gaan om medicijnen, prothesen, fysiotherapiesessies, orthopedische hulpmiddelen (lenzen, brillenglazen, krukken, enz.).
De terugbetaling van deze ambulante zorg en de periode die in aanmerking wordt genomen, is afhankelijk van de specifieke voorwaarden van de polis.

Sommige verzekeringen vergoeden ook poliklinische zorg voor bepaalde ernstige ziekten (kanker, diabetes, leukemie, enz.), ook zonder ziekenhuisopname.

Wereldwijde dekking

Een hospitalisatieverzekering is over het algemeen wereldwijd geldig. Bij sommige polissen is er echter een beperking van de tussenkomst bij ziekenhuisopname in de Verenigde Staten en Canada.
Door het lezen van de speciale voorwaarden kunt u meer te weten komen over dit onderwerp, maar u kunt ook contact met ons opnemen als u vragen heeft.

Aanvullende soorten dekking

Afhankelijk van de specifieke dekking van de verzekering zijn ook de volgende soorten dekking mogelijk:

• kosten verbonden aan de reddingsoperatie;
• kosten voor de repatriëring van het slachtoffer van een ongeval;
• kosten voor de repatriëring van andere verzekerden in geval van medische evacuatie of overlijden van een verzekerde in het buitenland;
• verzending van medicijnen, prothesen en brillen;
• bezoek aan een verzekerde die in het buitenland in het ziekenhuis is opgenomen;
• psychologische bijstand.

Wie wordt verzekerd?

De werknemer is uiteraard verzekerd, maar in sommige gevallen is het ook mogelijk de dekking uit te breiden naar andere gezinsleden van de werknemer.
Dit kunnen kinderen zijn die niet in hetzelfde huishouden wonen, zoals bij co-ouderschap of kotstudenten.

Wie betaalt de premie?

Die beslissing ligt bij de werkgever. Die kan besluiten het volledige bedrag te betalen, maar kan ook van de werknemers verlangen dat zij het gehele bedrag of een deel ervan betalen.

Vrije keuze

Verzekerden zijn vrij om hun arts en ziekenhuis te kiezen. Sommige verzekeringsmaatschappijen beperken de tussenkomst echter tot 50% als u voor een eenpersoonskamer kiest.

Proeftijd of wachttijd

Afhankelijk van de voorwaarden kan het contract voorzien in een proefperiode in geval van ziekte, een ongeval of een bevalling.
Samen zullen we de mogelijkheden bekijken die voor u beschikbaar zijn. Let wel: sommige polissen hebben geen proefperiode.

Derdebetalersregeling

Sommige hospitalisatieverzekeringen bieden de mogelijkheid van een derdebetalersregeling.
Dit betekent dat u de ziekenhuisfactuur niet vooraf hoeft te betalen: de verzekeraar betaalt dan rechtstreeks aan het ziekenhuis.

Voortzetting op individuele basis

Een werknemer die van baan verandert, kan besluiten het contract op individuele basis voort te zetten tegen een tarief dat overeenkomt met de leeftijd van de verzekerde op het moment van de afsluiting van het contract.
Bepaalde verzekeringsmaatschappijen bieden oplossingen aan waarbij werknemers hun premie kunnen voorfinancieren.
De bedoeling daarvan is een te hoog premiebedrag bij de pensionering of bij het verlaten van de werkgever te vermijden.